亂象——溫州89%的家庭參與民間借貸

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“十一”長假期間,，不少溫州中小企業(yè)主為民間借貸的資金鏈危機(jī)而憂心忡忡。受訪者普遍表示,，中小企業(yè)在銀行貸款難,，“逼迫”企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸，而溫州龐大的民間借貸市場(chǎng)如今已經(jīng)牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒魬簟?br /> 　　“十一”長假期間的溫州，氣溫驟降,，陰雨籠罩著城市上空,。不少溫州中小企業(yè)主的心情和天氣一樣陰沉，越來越多老板“跑路”的消息和對(duì)整個(gè)資金鏈或?qū)�斷裂的憂慮攪得一些人人心惶惶,，熟人見了面都會(huì)私下議論著各處聽來的最新消息,。
　　10月4日，國務(wù)院總理溫家寶到溫州調(diào)查中小企業(yè)發(fā)展情況,，并明確提出提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度以及加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度等措施,。 至此，已持續(xù)半年的溫州中小企業(yè)主跑路和跳樓情況引起了高層關(guān)注,。
　　自今年4月以來,，溫州中小企業(yè)主“跑路”事件不時(shí)見諸報(bào)端。有媒體報(bào)道稱,，因資金鏈斷裂而“跑路”甚至跳樓的溫州企業(yè)主僅9月以來就高達(dá)25人,。他們要么借了高利貸，但營業(yè)利潤抵不上所需償還的高額利息,；或者自己擔(dān)保的巨額資金連本帶息難以收回,。
　　“跑路企業(yè)主和停工企業(yè)的數(shù)據(jù)沒有辦法完全統(tǒng)計(jì)，有名有姓的都是比較大的企業(yè),，那些小微企業(yè)根本不在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi),。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文對(duì)記者表示,，加上小微企業(yè),，跑路、停工和倒閉的企業(yè)遠(yuǎn)不止上述數(shù)字,。
　　“我從今年1月份就開始呼吁政府部門關(guān)注溫州中小企業(yè)的生存狀況,，卻沒能引起足夠的重視�,！敝艿挛慕榻B說,，“上半年已經(jīng)有一些企業(yè)處于停工或者半停工的狀態(tài)，但這些都是沒有名氣的小企業(yè),，所以沒人理他們,。”周德文一直向記者重復(fù)說,，如果早點(diǎn)開始采取措施或許就不會(huì)蔓延成現(xiàn)在這種形勢(shì),。
　　東信集團(tuán)董事長王崇煥對(duì)本報(bào)記者表示，溫州中小企業(yè)資金鏈危機(jī)波及的范圍很廣,，從東信集團(tuán)的感受來看,，企業(yè)最大的壓力來自于過高的銀行貸款利率。
　　“目前企業(yè)實(shí)際的貸款利息已經(jīng)達(dá)到了15%-20%，而一個(gè)正常企業(yè)的回報(bào)率在10%左右,，這就等于所有的利潤都不夠給銀行的,，溫州企業(yè)主為什么不想做實(shí)業(yè)了？就是因?yàn)樽鰧?shí)業(yè)總是虧損,�,！蓖醭鐭ǚQ盡管不難從銀行中貸到款，但是如此高的利息卻令企業(yè)難以承受,。

他算了一筆賬,，一個(gè)企業(yè)若貸款20多億，按照現(xiàn)在實(shí)際的利息算,，每年就有3億左右的利息要交給銀行,。
　　“企業(yè)的資金越來越緊張,，我們這些搞實(shí)業(yè)的信心都不是很足,。”一位不愿透露姓名的企業(yè)主對(duì)記者表示,，目前他的企業(yè)從銀行中貸款仍然較難,，即使貸到款，企業(yè)也沒有那么高的利潤支付利息,。
　　周德文指出,，目前大部分企業(yè)資金鏈的斷裂主要是由于銀行和民間借貸對(duì)企業(yè)的逼迫。他介紹,，“我們有一個(gè)會(huì)員企業(yè)也倒了,，他的事例非常典型。這個(gè)企業(yè)主欠銀行5000萬元,，銀行承諾先還錢然后再貸給他,。因?yàn)闆]有那么多現(xiàn)金，他就先借了短期民間高利貸來還給銀行,，結(jié)果還款后銀行變臉不再貸款給他,，民間高利貸還不上，他只有跑路了,�,！�
　　浙江時(shí)代商務(wù)律師事務(wù)所主任邱世枝認(rèn)為，除2008年金融危機(jī)余震的影響外,，4萬億救市政策對(duì)中小企業(yè)資金鏈的斷裂亦是不可推卸的影響因素,。“4萬億下來后,，政府加快投資,、銀行也不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地貸款，有些企業(yè)經(jīng)不住誘惑，貸款幾個(gè)億投資房地產(chǎn)和太陽能,，現(xiàn)在來看這兩個(gè)行業(yè)都一落千丈,，信貸用完了，又不能讓企業(yè)倒閉,，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng),，高利貸由此進(jìn)來，也就是毒藥進(jìn)來了,�,！�
　　企業(yè)從銀行貸不到款，便轉(zhuǎn)向溫州發(fā)達(dá)的民間借貸市場(chǎng),，而跑路或跳樓的企業(yè)主或多或少都與民間借貸市場(chǎng)有些瓜葛,。溫州模式一直被作為民間金融的試驗(yàn)田和榜樣，規(guī)模龐大的民間借貸為溫州的中小企業(yè)提供了新的融資途徑,，同時(shí)也自身具備高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特性,。
　　隨著今年以來國家控制通脹、流動(dòng)性不斷收緊的影響下,，溫州民間借貸空前活躍,，借貸利息一路瘋漲。周德文稱,，目前溫州民間借貸利率已經(jīng)超過歷史最高值,，一般月息3-6分，有的則高達(dá)1角,，甚至1角5分,。年化利率高達(dá)180%。
　　受訪者介紹,，溫州“全民借貸”絕非夸張,。有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭,、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸,。隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場(chǎng)借貸危機(jī)已不限于浙江,，還波及了江蘇,、福建、河南,、內(nèi)蒙古等省區(qū),，并有愈演愈烈之勢(shì)。
　　邱世枝指出,，民間借貸市場(chǎng)都是地下操作,，很難做準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì),，在溫州有一部分人自己沒有錢，募集到錢后以高利息放出去,；另一些人本身有做工業(yè)的平臺(tái),，在溫州有很大的廠房就比較容易拿到銀行貸款，工業(yè)利潤下降后,，為了補(bǔ)貼工業(yè)的虧損就把從銀行貸出來的錢以更高的利息放出去,。這種現(xiàn)象在溫州普遍存在�,！皽刂莸姆�裝業(yè),、打火機(jī)、眼鏡,、皮革等基本上是無利可圖的,，所以他們就發(fā)展非主營業(yè)務(wù)，倒賣人民幣搞個(gè)差價(jià)也算是非主營業(yè)務(wù)之一,�,！鼻袷乐φf。
　　“民間借貸的資金來源復(fù)雜,�,！敝艿挛姆Q,，由于過高的利潤,，這個(gè)巨大的市場(chǎng)吸引著各路資金，其中有人專門長期從事民間借貸,；上市公司的資金,；也有國企和公務(wù)員的資金。民間借貸的過程也非常簡單,。
　　10月4日,，國務(wù)院總理溫家寶于國慶節(jié)長假中赴溫州考察中小企業(yè)生存狀況。他表示,，“跑路”和“跳樓”在溫州畢竟是極少數(shù),。他要求政府明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管和引導(dǎo),，采取有效措施遏制高利貸化傾向,，妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題,。
　　次日,，記者從知情人士處獲悉，轟動(dòng)一時(shí)的跑路的信泰集團(tuán)董事長胡福林于10月5日回到國內(nèi),，談判企業(yè)重組事宜,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)言的溫州中小企業(yè)倒閉潮因政府的最終介入而漸顯曙光,。
　　案例二則 “溫州人不把雞蛋放一個(gè)籃子”
　　C小姐的家人在溫州經(jīng)營一家低壓電器制造企業(yè)。由于經(jīng)營需要,，公司經(jīng)常需要從外面借錢,。她表示，借貸在溫州是一種很正常的經(jīng)營需求,，地下錢莊,、標(biāo)會(huì)等二十幾年前就已經(jīng)存在了。只不過最近幾年由于資金規(guī)模迅速膨脹,、各個(gè)行業(yè)間的資金壁壘被打通,，而且外地資金也開始源源不斷流入溫州，民間借貸問題才逐漸被外界所關(guān)注,。
　　據(jù)C小姐介紹,，在溫州的生意人一般不會(huì)把雞蛋全放到一個(gè)籃子里，在經(jīng)營某一項(xiàng)主業(yè)的同時(shí)往往還經(jīng)營其他副業(yè),。如果企業(yè)按照正常經(jīng)營,，一般不會(huì)在資金方面出現(xiàn)太大的問題，就算周轉(zhuǎn)不靈也只是局限在某一項(xiàng)業(yè)務(wù)中,。她家人經(jīng)營的企業(yè)一直以來都是以較低成本獲得貸款,，經(jīng)營狀況也不錯(cuò)。只不過最近一段時(shí)間以來,，由于外部環(huán)境惡化以及中小企業(yè)融資難的長期困擾,，使得溫州民間借貸成本飆升，于是出現(xiàn)了“老板跑路”事件,。她表示,，發(fā)生這種情況要么是攤子鋪得太大，除實(shí)業(yè)之外的房地產(chǎn),、股票,、黃金等投資全面崩盤，要么就是企業(yè)老板拿著大量現(xiàn)金賭六合彩,、賭馬,，有時(shí)甚至不惜借高利貸去賭，希望能通過這種不勞而獲的方式迅速致富,。
　　“高利貸并不是問題的關(guān)鍵,，‘融資難’才是背后的癥結(jié)”，她表示,。以前銀行對(duì)于中小企業(yè)的要求特別嚴(yán)苛,，不僅貸款流程繁瑣，還會(huì)經(jīng)常要求企業(yè)提前還款,。再加上溫州企業(yè)普遍技術(shù)含量低,，如果沒有技術(shù)革新和企業(yè)轉(zhuǎn)型,，利潤率會(huì)不斷走低，經(jīng)營狀況更加困難,。內(nèi)憂外困迫使部分企業(yè)只能尋求高利貸,，但這非但不能使他們走出經(jīng)營困境，還使其債務(wù)負(fù)擔(dān)更加沉重,。
　　“幸虧當(dāng)時(shí)沒有抵押房子”
　　溫州民間借貸市場(chǎng)之火爆,，連在北京工作的溫州人倪先生也感受到了。
　　去年下半年,，倪先生接到一個(gè)在溫州的朋友的電話,，說要給他指一條“輕松賺錢”的明路。原來這位朋友鼓動(dòng)倪先生與他合伙,，將已買下的房產(chǎn)作為抵押,，向銀行申請(qǐng)貸款，再將這筆資金放入擔(dān)保公司中,，由擔(dān)保公司出面放貸,，再到年底將本息一并歸還。朋友向倪先生保證,，他在這家貸款公司里面“有熟人”,，且公司貸款記錄一直良好，叫他放心,，基本不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),。
　　事實(shí)上，此前溫州不少人都在通過這種方式賺錢,。倪先生有個(gè)朋友照著上述方法,，將200萬房產(chǎn)抵押貸款交給擔(dān)保公司放貸，年終獲得利息30多萬元,，扣除銀行貸款利息后，剩下的純利能超過總利息的一半,，回報(bào)相當(dāng)誘人,。不過，行事向來謹(jǐn)慎的倪先生思前想后,，還是覺得風(fēng)險(xiǎn)太大,。“如果擔(dān)保公司收不回來錢,，也跟著‘跑路’了,，我的房子就要被銀行收回去，那就得不償失了,�,！彼�說,。
　　倪先生最終沒有答應(yīng)朋友。而今年開始,，一批溫州企業(yè)老板因?yàn)榻韪呃�貸導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難,，出現(xiàn)逃跑甚至自殺的現(xiàn)象，倪先生越發(fā)慶幸自己當(dāng)初沒有涉足民間借貸,。溫州信泰集團(tuán)董事長胡福林出逃事件發(fā)生后,，倪先生特意致電上述朋友，“我跟他說,，‘你看,，出問題了吧，幸虧當(dāng)時(shí)沒聽你的’,。但他還堅(jiān)稱,，那家擔(dān)保公司特別看重借貸企業(yè)的信譽(yù)，沒有出現(xiàn)過違約的問題”,。
　　而在和其他一些涉足借貸的朋友們聊天時(shí),，倪先生也明顯感覺到了他們的緊張情緒，不過所幸至今無人出現(xiàn)資金方面的問題,。而從今年開始,，溫州的銀行已經(jīng)不再接受個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，他有一些原本打算這么做但未能獲得批準(zhǔn)的朋友們也都長舒了一口氣,。
　　長期關(guān)注中小企業(yè)生存現(xiàn)狀的原中國社科院中小企業(yè)研究中心主任陳乃醒認(rèn)為,，部分溫州企業(yè)家心態(tài)浮躁，在前幾年賺取了足夠多的利潤后,，放棄了原有的實(shí)業(yè),，轉(zhuǎn)而投資虛擬經(jīng)濟(jì)，貿(mào)然進(jìn)入到自己并不熟悉的房地產(chǎn),、股票等市場(chǎng),。“如果那些資金出了問題的老板是因?yàn)橥顿Y這些領(lǐng)域失敗而‘跑路’,，那么他們不值得同情”,，他說。
　　但陳乃醒同時(shí)指出,，國家應(yīng)該對(duì)民間借貸實(shí)行規(guī)范和監(jiān)督,，贊成將大量地下錢莊“陽光化”，同時(shí)大力發(fā)展銀行業(yè),，形成市場(chǎng)競(jìng)爭,，將借貸由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，降低中小企業(yè)融資門檻,。此外,，他還建議政府部門從減輕中小企業(yè)稅負(fù)負(fù)擔(dān),、提供優(yōu)惠等政策方面引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),，以幫助中小企業(yè)走出因成本上升,、勞動(dòng)力短缺造成的經(jīng)營困境。
　　全球中小企業(yè)聯(lián)盟副主席何偉文表示,，解決企業(yè)“民間借貸依賴癥”的關(guān)鍵還是在于如何使中小企業(yè)從銀行能夠更容易地借到錢,，這就需要國家對(duì)銀行借貸管理制度進(jìn)行深層改革。此外,，還可以借鑒國外的一些做法,。比如在美國，就有專門的聯(lián)邦政府小企業(yè)管理局,。該部門經(jīng)國會(huì)授權(quán)撥款,，可以向小企業(yè)提供貸款。而小企業(yè)能否獲得貸款,，與其信用評(píng)級(jí)直接掛鉤,。貸款一般有三種形式，一是直接貸款,，二是和金融機(jī)構(gòu),、發(fā)展公司等為小企業(yè)提供聯(lián)合貸款；三是擔(dān)保貸款,，由該部門向貸款機(jī)構(gòu)擔(dān)保,，如果該企業(yè)逾期不還，則由小企業(yè)局歸還所欠部分的90%,。
　　鏈接 民間借貸鏈
　　在溫州的民間借貸一般有兩種形式,，一種是通過“中間人”，一種是通過擔(dān)保公司,。
　　擔(dān)保公司就是由公司出面放貸,，然后將每年的利息交給出資人的借貸形式。
　　“中間人”則又可細(xì)分為兩種,。一種是“中間人”依靠私人關(guān)系放貸,。“中間人”一般是在朋友圈中比較活躍的女性,，人際關(guān)系廣，而且在長期的“從業(yè)經(jīng)歷”中被證明比較“靠譜”,，有能力將親戚朋友手中的閑錢聚攏起來,，然后通過借貸賺取穩(wěn)定的收益。每位出資人出資的金額不會(huì)太大,，但經(jīng)過“中間人”之手后聚沙成塔,，總的資金量并不比專業(yè)的擔(dān)保公司少,。據(jù)記者了解，在溫州到處都活躍著這樣大大小小的“中間人”,，他們得到的利息在保證出資人收益的前提下,，會(huì)留下一部分當(dāng)做中介費(fèi)，中介費(fèi)的高低根據(jù)資金額度,、投資方向,、借貸時(shí)間的不同而略有差異。第二種“中間人”一般是銀行職員,、政府官員,，或者大型企業(yè)的老板。他們利用自己資信較高,、比一般中小企業(yè)更能獲得銀行貸款的優(yōu)勢(shì),，將從銀行拿到的錢再以更高的利率借給其他人，從中賺取利差,。這些人放出的每筆貸款往往數(shù)額較大,，因?yàn)橐�確保借款人一定能按時(shí)還錢，他們往往對(duì)其還款能力,、信譽(yù)度,、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等事前要經(jīng)過嚴(yán)格的考察。

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老問題�,�,！實(shí)業(yè)利潤空間小